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云晴移动支付观察及思考

发布时间:2020-02-03 09:36:03 阅读: 来源:自行车厂家

移动支付随着智能终端的普及、金融环境的不断规范、价值链各方的逐步清晰,得到了长足的发展,此中的价值也在实践中不断得到验证。然而相比于火爆的网上支付,移动支付的发展速度仍然显得稍逊一筹。手机和银行卡的结合——两种消费刚性很大的产品的结合,是当今通信技术和金融服务结合的创新,是一个非常值得期待的商业领域。我们不妨从移动支付发展的一些案例和趋势来分析一下它的发展机会和需要解决的一些关键问题。

在讨论移动支付发展状况之前,我们先要讨论一下评论其发展状况的标准,即什么意味着移动支付发展得“好”。很多人会拿出短信实现、NFC、移动钱包等方式分类进行优劣比较。但我们认为用实现手段去评估一种移动支付的好坏,是非常片面的。我们需要包括功能、效果、实现方式等更为丰富的角度。至少可以从以下几个角度出发:一个是支付产品的类型和广度,即覆盖了多少种领域的支付,是仅仅包括小额支付吗,还是包含了更多日常消费行为中的支付? 支付功能是否足够丰富?这些问题实际上与实现的手段是有很大的关联性的;2、使用移动支付客户占总客户的比例?这不言而喻体现了客户对产品的接受程度、产品可用性等;3、提供移动支付服务价值链上各方的利益是否得到充分的保证。这一点实际上与前两点有着一定的因果关系。而考虑这一点主要是因为目前实现移动支付的方式有很多种。除了银行机构在提供外,还有包括运营商提供的、银联提供的、第三方支付机构提供的服务。要理顺这些关系,才能够做到移动支付的长期良性发展。

德国是移动支付开展的较早的欧洲国家之一。我们不妨观察一下移动支付在德国近期的一些发展状况。2012年8月,德国电信宣布,正与电子支付服务提供商Wirecard合作以实施其支付战略。这一合作不仅为德国电信今年年底在德国市场上推出的支付卡提供了技术基础,还涵盖了其计划2013年推出的手机钱包。与此同时,德国电信还与Google就合作建立一个移动支付平台事宜进行谈判。这一个支付平台可能包含信用卡公司、银行以及其他的一些合作伙伴等多个角色,平台目的是让用户就在他们自己的移动设备里支付他们所需要的产品和服务。在美国,德国电信也在和AT&T、Verizon两家公司开展合作,建立了一个名为ISIS的移动支付系统。

而在小额支付领域,大显身手的是运营商。早在2006年,德国铁路公司就联合运营商利用NFC技术推出了手机购票服务。乘客用上网手机购买车票,扫描仪将乘客手机接收的购票多媒体信息读入系统,从而确认乘客通过网络已经购买了车票。

银行主导的移动支付也在如火如荼的开展中。德国最大的银行德意志银行推出了针对各类智能终端的移动支付服务。这个支付服务非常强大,除了我们传统理解的帐户信息查询、转账、联系客服等功能外,它还提供了有价证券买卖、资产管理、个人账户管理、网点查询等非常丰富的功能。可以说这是一个切切实实的“掌上银行”。

除了德意志银行外,其他银行也提供了类似服务。例如Sparkasse推出的支持查询和转账功能的APP应用,可以以0.89欧元的价格从App Store中购得。虽然在功能方面不如德意志银行那样丰富,但巨大的用户基数还是保证了Sparkasse的使用量。

最近,德国银行在移动小额支付方面又有新的创举。从2012年4月开始,一项命名为"Girogo"的新技术已经在开始在汉诺威推出试点。当地的储蓄银行希望给他的130万客户提供带这种芯片的EC卡,到今年底将有德国1600万储蓄银行客户使用新式EC卡付账,到2015年底,应该全德国4500万张EC卡都将被更新。在这种新式EC卡上,客户可以充值,最高上限是200欧元。在付款时,客户将新卡保持在距离收银台终端4厘米处,通过射线,应付款项将被从卡中扣除。不需要签名或者密码(PIN)。这一举动给出了银行业在小额支付领域的答案之一。

由以上介绍的几种移动支付手段来看,银行在其中扮演着举足轻重的作用。它的参与能够解决很多移动支付的难题例如客户支付习惯和使用行为、卡片的多功能的应用、打通各种经济之间的流通等。与将关注点集中于短信实现、NFC、移动钱包等实现方式不同,银行发展业务更多是从与现有业务的整合、融合、业务拓展等视角出发。

我们还是回到德国的例子,研究一下它的银行业务是如何推动移动支付业务发展的。

德国银行为个人提供的账户有两种。一种叫做存款账户,这种账户和我国的银行账户差别不大,另一种叫做个人结算账户,在德国称为Girokonto。这种账户不仅具备活期存款的基本功能,最主要的是具有汇款转账、工资发放、各类缴费等功能,配合银行卡的使用,还可以实现ATM存取款、刷卡购物等功能。在德国银行体系中,每个银行都拥有一个八位数的银行编码作为国内转账业务的识别代码。使用个人结算账户汇款转账,只需在统一的转账凭证上填写收款人姓名(或单位)、账号、银行编码等信息,即可实现转账业务。在用户看来,并不存在同行转账和跨行转账的区别,因为通过银行代码进行统一结算,只体现在银行内部操作过程之中。这种方便的转账功能,为个人汇款提供了最便捷的服务。诸如水、电、暖等公用事业的缴费,德国的个人结算账户为人们提供了委托代扣等结算方式。例如,用户在签署用电合同的同时,提供给电力公司个人结算账户的账号,并授权电力公司每月从该账户划拨电费。凭借用户授权,电力公司可以每月通过开户银行向所有用户的结算账户发起收款,电力公司的开户行可以通过联网的银行结算系统完成对所有用户的电费收缴。与此类似,水、暖等公用事业缴费,医疗保险、电话费、上网费的支付以及信用卡还贷等周期性业务,甚至包括电视购物、网上购物、邮购等单次消费业务都可以通过向对方提供个人结算账户账号的方式来实现委托代扣,而且是一个账号即可完成所有的支付业务。[3]这样一来,银行客户就可以非常方便地通过个人结算账户实现对自己大部分支付行为的管理,因此网上银行就能够解决掉大部分的业务量。客户实际所需要的柜台办理业务非常少。时间一长,客户自然形成了这种利用安全的远程手段进行支付的使用行为。与此同时,这样的业务体系还对个人信用体系的建立、个人税收的征收工作等都有着积极的作用。在智能手机普及、应用丰富的情况下再从网上支付拓展到移动支付,就颇有些水到渠成的意思了。根据市场调研公司GfK的研究,有超过56%的客户希望能够使用移动支付来实现支付功能。[4]

回过头来衡量一下德国银行业在对移动支付业务的推广,我们认为这是发展得“好”的。这种“好”却完全没有体现在它所使用的移动技术是什么——这里有用移动终端的应用程序实现的、有用NFC实现的、甚至还有用EC卡实现的。这里的“好”让我们感受到的是完备的银行账户管理体系、与各个公共事业部门、企业甚至个人的支付手段的统一和便捷。因此,我们认为,要想真正形成良好的移动支付生态,关键的还是要将着眼点放在“支付”而不是“移动”上。当然这也并不意味着运营商不能够做这件事情的主导者,事实上在国内因为运营商丰富的资源和灵活多样的业务开展形式、很多移动支付项目中运营商都在扮演着主角。在这种情况下,运营商同样要把理解“支付”,实现“支付”作为中心,而完全将“移动”作为实现手段看待。这样一来,或者会能打开一些新的局面。

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